頭期款、自備款怎麼來？

買房沒有頭期款、購屋頭期款不夠，是購屋時常面臨的問題。到底自備款要準備多少才能買房？是許多由租轉買的購屋族共同的疑問。不論你是在大都會區如台北、台中、高雄，還是其他衛星城市，都沒辦法偷吃步，只有謹慎規劃這一條路。

買房頭期款試算（簡易初估）：

試算原則：一般房貸可貸到房屋鑑價金額的七成，剩下三成即是自備頭期款。

• 從總價出發：300萬的房子，平均貸款七成，也要90萬自備款( 300x0.3 = 90 )。因此就算找到再便宜的房子，自備款幾十萬是跑不掉的。
  
   
• 以頭期款額度試算：如果備足頭期款240萬，平均貸款七成，約可購買800萬的房子( 240x10  / 3 = 800 )。
  

買房不是專屬於有錢人的事，只要懂得規劃，你也有機會買到心儀的房子。計畫購屋的第一步，就是盤點身上的存款與現金。

｜錢不可死存，要規劃並活用理財法

如果你打算2018年買房，想必你2017以前的5年都很認真儲蓄。除了努力工作，還能如何準備自備款、頭期款？方法包含穩定性高、風險性低的儲蓄型保單、定存金融商品，記得千萬不要向地下錢莊借錢。如果不希望花太多心思在高風險操作上，建議透過低風險的方式，有規劃的累積存款。

金融商品舉例：

• 如果定存10萬，利率1.115％，綁約6年，期滿拿回106,690元。
• 儲蓄型保單則可分為一次繳10萬，利率2.5%，綁約6年，期滿則能拿回114,644元。

（以上舉例為平均值，實際利率依照各家銀行公告為主。）

｜父母助購屋幫付頭期款　贈與免課稅

除了手頭上現金的盤整，其餘也需要靠加加減減，精打細算一番。中央和地方政府可能都有針對首購族而設的補助方案。

有些家庭的父母習慣儲蓄，已在孩子在成家立業上提供一臂之力，通常會在結婚與購屋時贊助資金。可以關注的是依法規：「父母雙方對子女每年各有220萬元的贈與免稅額」。

以及結婚時，政府額外給予「父母雙方各100萬的贈與免稅額」，但要注意的是，此項「免稅贈與稅」需要在結婚登記前後半年申請。

｜標會、信貸、車貸　救急湊頭期

買房頭期款怎麼湊都湊不齊？你可以考慮新建案。一般房貸銀行大多給貸七成，新建案的貸款成數通常可以再高一點，這也是為什麼很多新一代的購屋族偏好買新建案。而如果自備款金額還差一些，有些人會選擇「標會」（通常是年紀稍長的社區主婦容易接觸到互助會）。

而銀行除了房貸，還有「信貸」，是依據申貸人月收入來評斷可貸款的金額。通常利率為2~3%（沒抵押品所以比房貸高），或是「車貸」透過把擁有的車子作為擔保品，通常最高可以貸到車子鑑價的１.５倍。

重點提醒！

如要選擇以上「信貸」、「車貸」、「標會」的方法湊頭期款，一定要評估過每個月「房貸」加上「其餘貸款」的總和，是在自己能力可負擔的！建議此種方式要尋找合法且專業人士諮詢與評估，再做決定。

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